为什么要准备教育金（怎么给孩子配置教育年金？）

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孩子保险四件套：意外险、医疗险、重疾险、教育金。今天咱们来聊聊教育金。

在经济调整等大环境影响下，很多家庭的经济状况并不理想，如何保障子女教育的稳定性是一项难题。为更好地抵御未来的不确定性，具有投保简单、定期给付等便利属性的教育年金产品，成为近年来保险产品市场的热门。

01 什么是教育年金

教育金是一种专门为子女教育准备的年金保险，年龄要求0-12岁，每年交固定保费，一般3000起，一次性交清或者连续分批交3年/5年/10年，等到了初中/高中/大学/深造期间，每年开始领一笔钱，直到保险时间结束。

主要种类

从保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。

非终身型教育金，专款专用，通常会在孩子进入初中、高中、大学重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用，帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

终身型教育金，考虑到一个人一生的变化，是几年返还的，关爱孩子的一生，孩子小的时候可以用作教育金，年老时可以转换为养老金，保障家庭财富的传承等。

02 为什么要配置教育年金

保险是资产配置管理的工具，配置教育年金保险也是一种理财手段。

给孩子准备的教育资金，建议要保本理财，不投资于股票基金这种高风险的产品。对比银行储蓄、购买国债等保本理财工具，教育年金是一种很好的选择。

教育年金功能

1. 强制储蓄功能

父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。

2. 具有理财功能

能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。它一般分多次给付，回报期相对较长。

3. 具有保险的保障功能

部分保单具有保费豁免功能，一旦投保人发生意外风险，不影响孩子的教育金储备计划，保单应享有的权益不变，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。

03 怎么配置教育年金

原则1，看需求，设定教育目标

我们要为孩子提供什么样的教育？普通 or 精英？不同的需求目标决定了教育成本的高低。

原则2，看预算，不降低生活品质

教育年金作为一种长期型的保险，投入其中的保费不应该影响家庭正常运转，一定要考虑到家庭经济水平。

如果目前处于存款少、收入低的状态，一年掏几万块钱交保费会让生活难以为继，建议可以暂缓对教育年金的规划，应该是想办法提升收入水平，同时尽量提高孩子的生活品质。

如果经济条件勉强还可以，建议分批投入，先投入少部分，等经济条件好了再补充完善。

原则3，看风险，考虑到未来遭遇无法交费的情况

若未来因各种因素导致交费能力丧失，该怎么办？比如：中年失业、重大疾病、意外伤残、身故等。

有些风险可以从自身来解决，比如：增强个人不可替代性、不投资看不懂的产品、保持良好作息等等。

但有些是自身难以掌控、只能通过提前预设兜底手段来应对的，比如给家庭经济支柱配置健康险和意外险、时刻为家庭留下一笔以备不时之需的现金。

做保险配置，不但要考虑下一代，也要考虑自身的稳定因素，这样才是一套完整稳健的规划体系。

原则4，看安全，收益稳健没有风险

教育金是一笔未来可预期的必然支出，所以就一定要保证教育金收益稳健，不能出现风险，到期了可以按时给付。