什么是标准普尔（标准普尔资产配置真的适合你吗？）

众所周知，标准普尔资产配置模型是风靡全球的家庭资产配置范本，但它真的适合你吗？其实，它的实用范围很小，大概率不适合你～今天我来给大家分析分析这个标配到底谁的标配？

一、什么是标准普尔资产配置模型？

1.什么是标准普尔？

标准普尔 ( standard poor ’ s ) 是全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。

2.标准普尔家庭资产配置方案的由来？

它是标准普尔公司者在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭后，分析总结出他妈的家庭理财方式，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

3.标准普尔资产配置是如何进行的？

标准普尔家庭资产配置方案把家庭资产分成四个账户，它们的作用各不相同，其中家庭收入的 40% 用于投资、30% 用于生活开销、20% 用于储蓄备用、10% 用来配置保险。只有拥有并且按照这四个账户合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

二、四类账户详解

第一个账户是活期账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的 10%, 大概是家庭 3-6 个月的生活费，用于家庭短期开销，包括日常生活开销，买衣服鞋帽、美容化妆、旅游休闲等。一般放在银行卡或货币基金中。

第二个账户是风险保障账户，也就是保命的钱。一般占家庭资产的 20%，专款专用，专门解决突发的大额开支。 主要是意外伤害险和重大疾病险，起到以小搏大，在发生意外的关键时刻，保障家庭资产等稳定，不至于出现因为急用钱而卖车卖房，到处借钱的情况。

第三个账户是投资账户，也是生钱的钱，一般占家庭资产的 30%。 其特点是重在收益，投资品种包括股票、基金、房产（投资性房产）、企业等。这个账户的特点是高风险高收益，所以它的关键在于控制投资比例，要能赚得起，也要能亏得起。无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

第四个账户是固定收益账户，也就是保本升值的钱，一般占家庭资产的 40%。主要为养老金、子女教育金、留给子女的钱等。其特点是本金安全，收益稳定，长期成长。

三、【解析】为什么标准普尔模型大概率不适合你？

为什么开篇我说这个资产配置模型大概率不适合你呢？让我们仔细分析下～

根据标准普尔资产配置模型的要求，第一类账户是3-6个月的开销，占总资产的10%，那到底是多少呢？我们分类讨论一下：

1.如果是没有房贷、没有孩子的家庭，生活比较节俭的话，我们按照每个月2500元计算，6个月的生活费就是1.5w。这个钱占总资产的10%，也就是总资产是15w。

2.如果是有房贷、没孩子，一线城市房贷按每月1.5w，生活费2.5k，一共1.75w，6个月生活费是10.5w，总资产就应该有105w才可以按照标准普尔进行配置。（注意，这个总资产应不包含自住房的市场价值。）

3.如果是二线城市，有房贷、没孩子，房贷一个月7000多元，为方便计算，房贷和日常计算就算1w，6个月生活费就是6w，总资产就是6w*10=60w。

4.如果是三四线城市，有房贷、没孩子，月供3000元，生活费2500元，则每月支出5500元，6个月生活费3.3w，占总资产10%，则总资产是33w。

5.如果是有房贷、有孩子，则生活费翻倍，那么：一线城市月支出为2w，第一个账户需要12w，总资产要120w才能达到标准普尔的配置；二线城市月支出为1.3w，第一个账户为7.8w，总资产要78w才可以进行标准普尔资产配置；三四线城市月支出为8k，第一个账户需要4.8w，总资产需要48w。

好了，下面请大家对号入座，除了第一种没有房贷的情况容易实现外，其他的情况均是本城市高收入人群才能实现的收入资产配置。比如三四线城市家庭月收入1w的应该算是中等收入水平了，它们如果没有从父母那里继承大量财产，按照有房贷、有孩子每月支出8k的标准，每月攒2000元，一年攒2.4w，需要20年才能达到标准普尔资产配置的模型方案。而一线城市的家庭压力更大，如果没有继承父母大量财产的前提下，一个家庭月收入3w算中等水平了，有房贷有孩子的情况下，每月支出2w，结余1w，一年可以攒12w，则需要10年才能达到标准普尔配置模型的要求。

所以，标准普尔资产配置模型的适用范围并不大，主要适合高收入、高资产人群。